マイホームの購入にあたっては、頭金と呼ばれるお金を支払うケースがあります。
しかし、頭金は日常生活で頻繁に支払うものではないため、何のお金なのかと疑問に感じることがあるでしょう。
そこで今回は、マイホームの購入における頭金とは何かにくわえ、金額の相場と支払い時の注意点も解説します。
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マイホームの購入における頭金とは
マイホームの購入における頭金とは何かについて、まず確認したい基本は以下のとおりです。
費用の概要
頭金とは、マイホームの購入にあたって用意する自己資金です。
4,000万円の住宅に対し、3,500万円を住宅ローンで借りる予定なら、残りの500万円は頭金で用意する形になります。
支払いがいつなのかについては、売買契約を結んでから引き渡しを受けるまでの間です。
頭金は、マイホームの購入資金を構成する主要なお金なので、費用の意味や違いなどをよく確認しておきましょう。
費用の意味
頭金を用意すると、マイホームの代金を自己資金でいくらか支払えます。
結果として、住宅ローンで借りるお金が減り、毎月の返済額を減らせます。
頭金の有無でどれほどの違いが生じるかは、返済のシミュレーションで確認可能です。
物件価格を3,000万円、世帯年収を400万円、金利を1％、返済期間を35年と想定してみましょう。
この条件において、頭金が500万円だったときの返済額は、毎月7万571円と想定されます。
一方、もし頭金が0円なら、毎月8万4,686円を返済しなくてはなりません。
さらに、借入額が高いと、金利もかさんでしまうものです。
頭金が500万円だったときと0円だったときで、返済総額の差は約100万円にもなります。
頭金の用意には多少の負担がかかりますが、長い目で見るとあったほうがお得です。
手付金との違い
頭金と似ている費用に、手付金があります。
手付金とは、売買契約が成立した証として、契約締結日に支払うお金です。
支払った手付金は、一度締結した売買契約を解除するときに活用されます。
買主の都合で購入をキャンセルするなら、自身が支払った手付金を放棄します。
一方、売主の都合で売却がキャンセルされるときは、手付金の倍額を返金されるのが基本です。
このように、売買の手続きに活用されることは、頭金との主な違いにあたります。
なお、売買が実行される段階になったら、手付金は代金の一部に充てられるのが一般的です。
最終的には頭金と同じ扱いになりますが、性質はやや異なるため注意しましょう。
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マイホームの購入における頭金の相場
頭金の金額に決まりはないため、いくら用意するかは悩みどころです。
妥当な金額を判断するうえでは、過去のデータによる相場がひとつの参考となります。
マイホームの購入における頭金の相場は、以下のとおりです。
頭金の相場
住宅金融支援機構による2021年度の調査結果において、マイホームの頭金の平均額と費用総額に占める割合は、物件の種類で異なっています。
注文住宅では、頭金の平均額が596.6万円で、費用総額に占める割合は16.7％でした。
土地付きの注文住宅では、412.3万円が平均で、割合は9.3％にあたります。
さらに、建売住宅では270.0万円（7.5%）、マンションでは785.9万円（17.4%）などとなっています。
頭金の相場が比較的高かったのは、注文住宅と新築マンションです。
そのほかの住宅では、費用総額の約10％が相場となっています。
頭金ゼロは可能なのか
頭金をゼロとするのは、以前は難しかったものの、現在では可能となっています。
実際に頭金をゼロにすると、物件価格の全額を金融機関から借りる形となります。
それだけ返済の負担は重くなりますが、借り入れ自体は可能です。
頭金の相場を調べた過去のデータにおいても、物件価格の全額を住宅ローンで工面したケースが1割以上見られます。
この点から、頭金の用意が必須とまではいえません。
しかし、物件価格の全額を金融機関から借りる方法には、注意点がいくつかあります。
頭金ゼロでの注意点
頭金をゼロにするときの基本的な注意点は、返済の負担にあります。
借入額が高くなるほど利息がかさみ、返済総額が高くなってしまいます。
それだけ家計に重い負担がかかるため、返済を最後までおこなえるか、慎重に見定めなくてはなりません。
また、頭金を用意していないと、将来の住み替えが難しくなるおそれがあります。
住み替えにあたってマイホームを売却するときは、住宅ローンの残りを一括で返済しなくてはなりません。
このとき、購入の時点で頭金を用意しており、借入額を減らせていると、売却金で一括返済をおこないやすくなります。
一方、頭金ゼロで借入額が高くなっていると、一括返済のハードルが上がってしまいます。
売却金だけで返済金が足りないときは、不足分を自己資金などで埋めなくてはなりません。
一括返済が不能では、マイホームを売却できず、住み替えが難しくなってしまいます。
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マイホームの購入で頭金を支払うときの注意点
マイホームの購入で頭金を支払うとき、注意点がいくつかあります。
事前に確認したい主な注意点は、以下のとおりです。
諸費用の支払い
マイホームを購入するときは、物件の本体価格以外にも、費用がいくつか発生します。
発生する費用には、住宅ローンの手数料、物件の登記費用、不動産会社に支払う仲介手数料などがあります。
これら諸費用分のお金は、頭金とは別に自己資金で用意しなくてはなりません。
住宅ローンでは、基本的に借りられないうえ、支払い方法が原則として現金払いになっているからです。
諸費用がいくらとなるかは、物件の種類で変わります。
注文住宅や新築マンションでは物件価格の約3～6％、新築の建売住宅や中古マンションでは物件価格の約6～9％が目安です。
まとまった金額を自己資金から用意する点で、頭金と諸費用分のお金は似ていますが、使い道が異なります。
前者は物件の本体価格に、後者は本体価格以外の費用に充てるものです。
両方のお金をそれぞれ用意していないと、資金計画が狂ってしまうため、注意しましょう。
頭金の金額
頭金の注意点のひとつに、無理のない金額にすることが挙げられます。
先述のとおり、頭金には借入額を減らす効果があり、高額を用意するほど返済のハードルは下がります。
それなら、頭金をできるだけ高額にし、借入額を減らすほうがお得なように思えるでしょう。
しかし、貯金のほとんどを頭金に費やすのは、一般的におすすめできません。
貯金は、生活を維持するための大切な備えであり、さらに将来の夢や子どもの進路にも関わります。
頭金で貯金を使いすぎると、以後の生活が苦しくなったり、将来の選択肢が狭まったりする点には注意が必要です。
病気・ケガで自身や家族が突然入院したときなどには、医療費の支払いで困りかねません。
また、子どもの学費には、高額なお金がかかるものです。
子どもの進路を決める段階で十分な貯金がないと、経済的な理由で希望を叶えてあげられないおそれがあります。
以上の点から、頭金は少しでも高額なほうが良いとは限りません。
高額を用意できるほど返済のハードルは下がりますが、ある程度の貯金は残せる金額に留めましょう。
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まとめ
マイホームの頭金とは、マイホームの購入にあたって用意する自己資金であり、売買契約時に支払う手付金と性質がやや異なります。
頭金の相場は、住宅の種類によって異なり、注文住宅と新築マンションでは比較的高額で、そのほかの物件では費用総額の約10％となっています。
支払いにあたっての注意点は、諸費用分のお金を別途用意したり、貯金をある程度は残せる金額にしたりすることです。
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シルバシティ スタッフブログ編集部
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